Cartes de crédit et parfois de discrédit

Nous autorisez-vous à vérifier votre cote de crédit ?

Cette sempiternelle question vous sera posée à chaque fois que vous voudrez obtenir soit un prêt, soit une hypothèque.
Aussi, en signant un document comme un bail ou une demande de carte de crédit, vous autorisez implicitement  l’autre
partie à vérifier votre historique de crédit.

Rompus à des expériences pas très enrichissantes ( … ) , les vendeurs se méfient des mauvais gestionnaires de budget,
qui se transforment, à leur dam,  inévitablement en mauvais payeurs.
ils ont en somme tout à fait raison.

Mais il faut savoir qu’ à chaque fois que vous autorisez un opérateur à vérifier votre cote de crédit, celle-ci se dégrade .
Elle s’effrite car vous démontrez alors votre affinité pour les emprunts, ce qui vous pénalise quelque peu.
C’est un peu le chat cherchant à se mordre la queue et qui réussit l’exploit d’y arriver !
Un parfait cercle vicieux…

 

1/         La carte de crédit :

Les cartes de crédit vous permettent, par définition, d’effectuer des achats à crédit et d’en différer le paiement.
Jusque là, tout va bien.
Si vous payez la totalité de votre solde avant la date d’échéance, vous n’aurez aucun intérêt à verser…
Ça commence à se gâter dans les non-dits !

Une marge de manoeuvre : vous pouvez faire une demande de carte de crédit auprès des banques, des autres
institutions financières, ainsi que dans de nombreux magasins.
À titre d’exemple, les banques RBC et Desjardins fournissent, sans obligation de dépôt de garantie ( ce qui en
facilite bien évidemment l’obtention ) des cartes de crédits aux nouveaux arrivants .

Forfait bienvenue au Canada/ RBC banque/ http://www.rbc.com/francais/canada/forfaits-bancaires/index.html

Offre de bienvenue / Nouveaux arrivants et communautés culturelles/ Caisse Desjardins/ http://www.desjardins.com/fr/votre_caisse/clienteles/nouveaux-arrivants.jsp?transit=815309502/         Historique de crédit :

Si vous avez  contracté un prêt bancaire ou une hypothèque, ou encore si vous avez utilisé une carte de crédit depuis votre arrivée au Canada, vous avez alors, ici, un historique de crédit.

Votre historique de crédit comporte les renseignements suivants :

–       Vos adresses récentes au Canada;

–       Votre historique d’emploi au Canada;

–       Vos ( éventuelles ) dettes au Canada;

–       La diligence ( ou la lourdeur ! )  avec laquelle vous réglez vos factures;

–       Tout éventuel refus de prêt dont vous avez déjà fait l’objet de la part d’un prêteur canadien;

–      Éventuellement aussi , votre historique de faillite au Canada.

 

3/         Un historique de crédit  /  Pour quoi faire ?

Si vous voulez obtenir un prêt ou une hypothèque au Canada, il vous faudra un historique de crédit canadien.
Cette exigence peut représenter un problème pour les nouveaux arrivants qui n’ont pas encore eu la
possibilité de se bâtir un crédit au Canada.

Certaines institutions financières canadiennes peuvent reconnaître votre historique financier de votre pays d’origine. Toutefois, la plupart exigeront que vous ayez un certain historique de crédit canadien avant de vous consentir un prêt.

 

4/         La fameuse cote de crédit : La cote de crédit reflète votre solvabilté, votre aptitude à rembourser vos emprunts.

Elle est établie en observant votre historique de paiement, les éventuels retards accusés et les dettes accumulées.
S’en suit alors une notation comprenant 10 paliers, de R0 à R10.
Plus le chiffre augmente, plus votre capacité à gérer vos crédits diminue…
​Ne le dites pas aux enfants, c’est tout à fait le contraire de l’école :  il vaut mieux ici avoir une note très basse !
Rien à voir avec la cote R…

Barème :  (1)

Cote de crédit R0

Trop récent pour être coté; autorisé mais non utilisé.

Cote de crédit R1

Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d’échéance ou pas plus d’un paiement en retard.

Cote de crédit R2

Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d’échéance ou pas plus de 60 jours ou de deux
paiements en retard.

Cote de crédit R3

Paie (ou a payé) dans les 60 jours de la date d’échéance ou pas plus de 90 jours ou de trois paiements en retard.

Cote de crédit R4

Paie (ou a payé) dans les 90 jours de la date d’échéance ou pas plus de 120 jours ou de quatre paiements en retard.

Cote de crédit R5

Compte accuse toujours au moins 120 jours de retard, mais non classé 9.

Cote de crédit R6

Cette cote n’existe pas.

Cote de crédit R7

Effectue des versements régulièrement en vertu d’une entente particulière pour régler les dettes.

Cote de crédit R8

Reprise de possession
(volontaire ou involontaire, retour de la marchandise).

Cote de crédit R9

Mauvaise créance, placé en recouvrement; déménagé sans avoir donné de nouvelle adresse ou une faillite.

 

5/         Qui est chargé de l’ estimation de votre cote de crédit ? Il y a au Canada principalement trois agences d’évaluation de crédit, chargées de tenir à jours les dossiers de crédit.

Ce sont :

Équifax : http://www.cotedecredit.com/obtenir-cote-bureau-de-credit-equifax

TransUnion Canada : http://www.cotedecredit.com/obtenir-cote-bureau-de-credit-transunion

Experian : http://www.experian.ca/fr/index.htmlElles s’occupent de réunir, de mettre à jour et de rendre disponible, à qui s’en enquerra,  l’ensemble des informations relatives à l’état de votre situation financière.

En effet, lorsque vous recourez au crédit auprès de banques, d’entreprises émettrices de cartes de crédit et d’autres entreprises, celles-ci acheminent à ces bureaux des renseignements sur votre dossier de paiement.
Ces renseignements sont incorporés à votre historique de crédit qui représente votre situation financière antérieure et présente..

6 /        Le crédit et le … discrédit !

Si vous empruntez de l’argent, il vous faut comprendre exactement à quel moment il vous faudra le rembourser et combien vous coûtera votre emprunt.
Si vous empruntez, par exemple, de l’argent remboursable par versements échelonnés, il vous faudra effectuer des remboursements mensuels.

Comme les taux d’intérêt des cartes de crédit sont généralement très élevés, il est toujours préférable de payer votre solde en entier chaque mois.

L’effet boule de neige est vite arrivé…

A titre d’information, en 2009, les trois quarts des Canadiens de 19 à 64 ans vivaient dans un ménage endetté, où la dette moyenne était de 119 000 $  (Statistique Canada). (3)

Vous avez bien lu !

Le tiers des ménages a atteint sa limite d’emprunt ( 4 ) la barre fatitique des 160 % d’endettement ( limite à l’origine de l’effondrement du marché immobilier des USA, avec effets collatéraux mondiaux ) est presque atteinte pour un tiers des ménages ( taux de 152.98 % d’endettement )

En d’autres termes,  une personne percevant 1000 dollars devra en rembourser près de 1530 !

Alors, contracter un crédit ?  Oui, mais attention…

De manière responsable !

Sommaire du blog :  http://www.forum.immigrer.com/blog/2/entry-54-sommaire/

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Annexe :

Quelques conseils de bonne gestion :

Examinez votre relevé

Vous recevrez à tous les mois un relevé détaillé de vos achats sur lequel est indiqué le montant que vous devez payer. Vos achats y sont répertoriés comme sur un relevé bancaire. Voici à quoi vous devrez porter attention :

Les montants : Vérifiez l’exactitude des achats qui y figurent en comparant les montants à vos reçus d’achat. Vous aurez ainsi une meilleure idée de la nature de vos dépenses et pourrez donc mieux ajuster vos habitudes à cet égard.

Le solde : Si, pour une raison quelconque, le solde de votre relevé est beaucoup plus élevé que vous ne l’auriez cru, vous vous êtes peut-être aventuré sur un chemin glissant. Maintenez votre solde à un niveau que vous pouvez régler chaque mois. Et n’oubliez pas de garder une marge de manœuvre en cas.

Le paiement minimum : Ce chiffre correspond au montant minimum que vous devez payer chaque mois sur le solde impayé intégral. Vos frais d’intérêt seront plus faciles à gérer si vous effectuez des paiements mensuels considérables.

L’intérêt sur achat : Il s’agit du montant d’intérêt que vous payez sur les achats qui n’ont pas été réglés intégralement à la date de paiement. Ce type d’intérêt mensuel vous sera imputé seulement si vous n’avez pas entièrement acquitté votre solde du mois précédent.

La date de paiement : Si vous êtes très occupé et avez plusieurs factures à payer, vous risquez facilement d’oublier la date d’échéance d’un paiement. Pourtant, pour se mériter une bonne cote de crédit, il faut absolument payer ses factures à temps. À long terme, cela pourrait contribuer à ce que votre demande d’un autre type de crédit comme un prêt-auto ou un prêt hypothécaire soit acceptée ou refusée. Plusieurs sociétés de cartes de crédit précisent d’effectuer le paiement quelques jours avant la date limite indiquée pour assurer sa réception en temps voulu. Vous pourriez aussi payer vos factures par anticipation par le biais des services bancaires téléphoniques ou Internet.

In : https://www.cibc.com/ca/student-life/banking-101/learning-about-credit/crdt-crds-101-fr.html

Références :

(1) :     http://www.cotedecredit.com/signification-cote-de-credit-r1-ou-r9

(2) :     http://www.cotedecredit.com/bureau-de-credit

(3) :     http://www.radio-canada.ca/nouvelles/Economie/2011/04/21/012-endettement-menages-statistiques.shtml

(4) :  http://www.ledevoir.com/economie/finances-personnelles/341190/le-tiers-des-menages-a-atteint-sa-limite-d-emprunt  

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FuturQuébécois
Né il y a une quarantaine d’années à Charleroi, en Belgique, FuturQuébécois provient d’une famille d’immigrants Algériens d'Europe. Docteur ès sciences appliquées en Belgique et a posé ses valises au Québec avec sa petite famille en 2011.
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