Crédit immobilier et taux d'endettement

Crédit immobilier et taux d’endettement

De la cage aux sports

Bonjour, je voudrais savoir quels sont les taux appliqués pour un crédit immobilier au Québec, sur 20 ans si possible, approximativement .
Et deuxième question , y a t-il un taux d’endettement maxi comme en France ( 33% des revenus ).
Merci pour vos réponses.

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De sora

Tiens je te mets un lien vers trois banques et leur taux hypothécaire ça te donnera une idée … Mais sache qu’il prête pas mal plus de sous qu’en France … Lorsque nous avons nous même fait notre emprunt il nous proposait pas mal plus que ce qu’on avait de besoins …

http://www.desjardins.com/fr/particuliers/produits_services/financement/hypothecaire/
http://www.rbcbanqueroyale.com/produits/hypotheques/index.html
http://www.bmo.com/accueil/particuliers/services-bancaires/prets-et-prets-hypothecaires/prets-hypothecaires?nav=left

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De la cage aux sports

ok merci pour les liens . C’est un peu complexe, mais bon…
A priori sur 20 ans les taux sont deux fois plus élevés qu’en France.
Comment peuvent-ils faire des taux attractifs sur un an pour rembourser une maison ????
Et pour le taux d’endettement ? J’ai pas trouvé .

Merci en tout cas .

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De bencoudonc

Attention – ici, un prêt immobilier sera amorti sur 20 ans (ou 25), mais le taux ne sera pas le même pendant 20 ans. Périodiquement, vous devrez renégocier le taux de votre prêt (annuellement, aux 2 ans, aux 5 ans…).

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De Hei

Le mieux c’est de voir avec multiprêts http://www.multi-prets.com/

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De la cage aux sports

Ce sont donc des taux variables et non pas fixe ?
Et renégocier : A la baisse je suppose ? …. ou pas si c’est selon les taux directeurs de la banque centrale du Canada et que ces derniers augmentent ?

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De bencoudonc

Ce sont donc des taux variables et non pas fixe ?
Et renégocier : A la baisse je suppose ? …. ou pas si c’est selon les taux directeurs de la banque centrale du Canada et que ces derniers augmentent ?

Ce sont généralement des taux fixes (à moins d’avoir choisi un taux variable) mais sur une période donnée – 6 mois, 1 an, 2 ans, voire 5 ans. A bout de cette période, vous renouvelez votre emprunt à un nouveau taux, établi en fonction du marché (donc en effet, en fonction du taux directeur). Si vous êtes un bon client qui paie régulièrement, il y a généralement moyen de négocier un peu (baisse de taux de 1/2%, 1%…).

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De 2010auquebec

Concernant ce sjet d’achat d’un bien immobilier au Quebec, je voudrais savoir apres combien de temps de l’arrivee au QC tant que RP on peut demander une hipthotheque. Suppossons que la personne touche un salaire brut annuel de 38000 et n’a aucun autre credit sur le dos. Sans beaucoup d’historique credit non plus. Est-ce que c’est « facile » d’obtenir un pret de disons 250 K a payer a 25 ans?

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De bencoudonc

Tout dépendra de votre mise de fonds (pour un prêt conventionnel, c’est 25% du prix d’achat) mais avec un seul salaire de 38000$, ça me semble assez difficile.

Théoriquement, si on parle d’une hypothèque conventionnelle de 250K, c’est que vous avez une mise de fonds de 83K environ, pour acheter une maison valant 333K. A un taux de 5%, on parle d’un paiement mensuel (seulement pour l’hypothèque) de plus de 1400$, sans compter les taxes, les assurances et le chauffage. A moins de renoncer à manger, je ne vois pas trop comment une personne qui gagne 38K par an pourrait se payer ça…

Vous pouvez vous amuser avec cette petite calculatrice (d’un site d’une des principales banques) qui vous donne une idée du montant que vous pouvez emprunter :

https://www.rbcbanqueroyale.com/cgi-bin/mortgage/tools/howmuch/afford.pl

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De kobico

En général, les taux d’endettement sont de 32%/42% mais ils peuvent varier selon la qualité du crédit.

Un maximum de 32% de l’ABD (Amortissement Brut de la Dette) signifie que le paiement de l’hypothèque + les taxes scolaires et municipales+ le chauffage ne doit pas dépasser 32% du revenu familial brut.

Un maximum de 42% de l’ATD (Amortissement Totale de la Dette) implique que l’on doive rajouter au résultat de l’ABD les autres charges tel que les emprunts et les soldes de cartes de crédits.

L’amortissement (10-15-20-25 ans) n’a rien à voir avec le taux consenti. C’est le terme (durée du contrat) qui détermine le taux d’intérêt. Actuellement, un terme de 5 ans se négocie aux alentours de 4.29%. Un terme de 1 an sera à au mieux à 2.33% et un taux variable à Taux Préférentiel – .50%, soit 1.75%.
*Certaines conditions s’appliquent! icone

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De toshyrai

L’amortissement (10-15-20-25 ans) n’a rien à voir avec le taux consenti. C’est le terme (durée du contrat) qui détermine le taux d’intérêt. Actuellement, un terme de 5 ans se négocie aux alentours de 4.29%. Un terme de 1 an sera à au mieux à 2.33% et un taux variable à Taux Préférentiel – .50%, soit 1.75%.
*Certaines conditions s’appliquent! icone

C’est ça que j’ai pas tout compris. L’amortissement, comme en France, c’est la durée totale de remboursement du credit. Imaginons que je prene un terme de 1 an il se passe quoi au bout de cet un an? Et pourquoi tout le monde ne prendrait pas un an? (Le taux est moindre)

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De kobico

Même avec l’amortissement maximal de 35 ans, 250,000$ c’est trop avec un revenu brut de 38,000$.

Le prêt conventionnel (sans assurance-prêt obligatoire) est maintenant fixé à 20%. icone

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De bencoudonc

Amortir votre emprunt sur un an, ça veut dire le rembourser en totalité sur un an.

Prendre un amortissement sur 25 ans et un emprunt sur un terme d’un an, ça veut dire que votre taux est fixé pour un an et qu’au bout de cette année-là, votre emprunt (pour lequel il vous restera 24 années d’amortissement) sera reconduit pour une nouvelle période, mais à un nouveau taux.

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De bencoudonc

Tu m’en apprends une… c’est bizarre qu’ils aient fait ça alors qu’ils parlent d’empêcher les gens de se surendetter…

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De toshyrai

En fait le « terme » ça veut juste dire que le taux est de nouveau renegocié à ce moment là?

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De bencoudonc

Ouaip…

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De toshyrai

OK, j’ai bien compris, merci

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De kobico

En France, la durée du contrat est égale à l’amortissement et il n’y a pas cette notion du terme. Par exemple, vous prenez un crédit à 3% amorti sur 15 ans qui est aussi la durée de votre contrat.

Ici, le terme correspond à votre contrat et le taux est seulement fixé poiur le terme. L’amortissement sert seulement de base de calcul. À la fin de votre terme (ex :5 ans) vous renouvelez votre solde selon le calcul de l’amortissement (ex: 15 ans). Vous avez le choix de rembourser au complet, de renouveler chez le même prêteur ou encore, d’en changer.

C’est plus clair?

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De toshyrai

Oui j’ai bien compris cette fois.
Mais bien entendu a la fin du terme, si les taux ont baissé ça peut etre avantageux, mais si les taux d’interet on doublé, c’est pas bon

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De kobico

Tu m’en apprends une… c’est bizarre qu’ils aient fait ça alors qu’ils parlent d’empêcher les gens de se surendetter…

Ça fait au moins 2 ans que c’est comme ça…. icone Par contre, l’amortissement sur 40 ans a été retiré, de même que l’achat sans mise de fonds. De nouvelles règles plus sévères seront en vigueur à compter du 19 avril prochain. Par exemple, l’acquisition d’un immeuble locatif où l’acheteur ne sera pas occupant exigera une mise de fonds de 20%

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De toshyrai

Effectivement en France le terme et l’amortissement ont la même durée.

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De sora

C’est pourquoi en ce moment il conseille de prendre des taux fixe de 5 puisque les taux vont nécessairement augmenter… C’est ce que nous avons fait pour notre première maison ! :)

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De bencoudonc

Ça fait plus de deux ans que je n’ai pas acheté alors… :lol:

C’est du gros bon sens. Même les hypothèques amorties sur 30 ou 35 ans, ça me semble pas mal fou…

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De kobico

C’est le risque! icone

Par contre, il existe des termes de 10 ans ( taux entre 5.30% et 5.90%) et même des terme de 15 ans à 9.25% et 25 ans à 9.35%. Pour les deux derniers, personne n’en veut…. icone

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De toshyrai

Ben je me doute des taux a 10 % bof.

J’ai regardé les taux chez Desjardins, les taux sont quand même plus élevés qu’ici. Vous prenez avec assurence ou pas (Décés, in validité?)

Taux d’emprunt plus chers lorsqu’on emprunte et taux pour les compte épargne moins élevé, les banquiers Canadiens doivent faire de très bonnes marges ^^

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De geez

Tu m’en apprends une… c’est bizarre qu’ils aient fait ça alors qu’ils parlent d’empêcher les gens de se surendetter…

De même que le minimum à payer sur le compte de crédit est passé de 3 à 2%, les banques ne sont pas des philanthropes…

En général, ça n’impacte pas les bons payeurs, mais plutôt ceux qui sont plus limite.

En ce qui concerne l’immobilier, ça peut aussi s’expliquer par une certaine confiance des banques dans le marché actuel. En cas de défaut de paiement et de saisie de la maison, ils sont plus sûrs de retrouver leurs billes. Et en même temps, comme c’est aussi le cas avec les taux bas, ça ouvre l’accès au crédit à plus de gens (puisque moins d’apport exigé).

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De Ensaimada

Ouf … tout ça, c’est assez complexe, mais pour ceux qui sont visuels et aiment les graphiques et les statistiques, voici quelque chose d’intéressant sur la situation de l’immobilier :

http://www.desjardin…ue/pv100308.pdf

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De la cage aux sports

Merci pour toutes vos réponses, j’y vois plus clair maintenant.

J’ai vu que toshirai était aussi intéréssé par le sujet , et je voulais lui dire que j’avais bien aimé dans un autre post son  » ça sert à rien d’avoir des choses dans un pays où on ne se sent plus bien « .
Tout pareil.

Enfin , pour en revenir au taux d’emprunt, je pense demander un de ces quatre une simulation à un banquier, par exemple quand on fera un tour à Québec en juin …. le passage de la théorie à la pratique! Voir si je suis un bon élève …..:blink:

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De toshyrai

L’achat d’un logement est toujours la priorité dans la vie, enfin pour moi. Et connaitre les subtilités des credits, des taux, est important, faut pas se tromper, ce sont de grosses sommes.

Oui, moi j’ai ce qu’il faut en France, un appart, un travail, une voiture, mais je n’ai plus rien à faire ici en France, le pays ne correspond plus du tout à mes attentes de vie.

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